Pourquoi un compte au nom de la société est indispensable
Une société américaine est une personne juridique distincte de vous. Son argent doit transiter par un compte ouvert à son nom, avec son EIN, et non par votre compte personnel français. C'est ce qui permet :
- d'encaisser vos clients (virements ACH, wires, cartes via Stripe) en dollars, sans frais de change à chaque paiement ;
- de tenir une comptabilité propre, indispensable pour préparer le formulaire 5472 chaque année et justifier vos revenus en France ;
- de préserver la responsabilité limitée : mélanger fonds personnels et professionnels est l'un des arguments qui permettent à un tribunal américain d'ignorer la séparation entre vous et la société.
Le compte bancaire est donc l'étape qui suit immédiatement l'obtention de l'EIN dans la procédure de création.
Ce qu'il faut avant de postuler
Aucun établissement ne vous ouvrira un compte professionnel sur la seule base d'un projet. Préparez un dossier complet et cohérent :
- Les documents de constitution : articles of organization (ou certificate of formation) tamponnés par l'État, et idéalement l'operating agreement signé.
- La lettre d'EIN de l'IRS (CP 575 ou lettre 147C). Sans EIN, pas de compte : voir comment l'obtenir sans SSN.
- Une pièce d'identité pour chaque associé détenant 25 % ou plus : le passeport est le document attendu.
- Une adresse de la société crédible. Les établissements sont de plus en plus réticents à accepter la seule adresse du registered agent.
- Une description claire de l'activité : ce que vous vendez, à qui, d'où viennent les fonds, montants mensuels prévus. Un site internet ou une présence en ligne aide beaucoup.
Bénéficiaires effectifs : toujours demandés. La déclaration BOI auprès de FinCEN a été supprimée pour les sociétés constituées aux États-Unis (règle intérimaire de mars 2025, règle définitive entrée en vigueur le 14 août 2026). Mais cela ne change rien côté banque : les établissements financiers restent tenus d'identifier les bénéficiaires effectifs de leurs clients (règle dite « CDD »). Attendez-vous donc à fournir vos informations personnelles à chaque ouverture.
Les options pour un non-résident
Mercury
Mercury est une plateforme bancaire en ligne (les dépôts sont détenus par des banques partenaires, avec un mécanisme de répartition qui étend la couverture FDIC). Elle est historiquement la plus utilisée par les fondateurs étrangers : pas de SSN exigé, ouverture à distance, interface en anglais, virements ACH et wires domestiques gratuits. Les conditions se sont toutefois durcies en 2025-2026 : selon de nombreux retours, Mercury n'accepte plus l'adresse du registered agent comme adresse de la société et veut voir une activité plausible (site, clients, présence en ligne). Certains pays de résidence sont exclus. Les refus sans explication détaillée ne sont pas rares.
Relay
Relay est une banque en ligne appréciée pour sa gestion multi-comptes (un sous-compte par poste de dépenses). Les informations disponibles divergent sur l'acceptation des non-résidents : certaines sources indiquent qu'un passeport suffit, d'autres qu'un SSN ou un ITIN est pratiquement exigé pour les associés à 25 % et plus. Considérez les conditions comme variables, à vérifier au moment de la demande.
Wise Business
Wise n'est pas une banque : c'est un établissement de paiement. Vos fonds ne sont donc pas assurés par la FDIC. En revanche, il fournit de vraies coordonnées américaines (routing number et numéro de compte pour ACH et virements), acceptées par Stripe, PayPal ou Amazon, et c'est souvent le compte le plus facile à obtenir à distance, sans SSN. Son point fort : le multi-devises et la conversion USD → EUR à un taux proche du marché, utile si vous rapatriez des bénéfices vers la France. Des frais d'ouverture et de transaction s'appliquent.
Airwallex
Airwallex vise les entreprises qui encaissent et paient dans plusieurs devises. Le passeport est accepté pour les fondateurs étrangers, mais l'établissement peut demander des preuves d'activité supplémentaires et, dans certains cas, un ITIN. Intéressant pour les e-commerçants et les sociétés qui paient des fournisseurs à l'international.
Les banques traditionnelles
Chase, Bank of America, Wells Fargo et les autres grandes banques exigent en règle générale un passage en agence, et souvent un SSN ou un ITIN. Elles deviennent pertinentes si vous vous rendez régulièrement aux États-Unis, si vous avez besoin d'un crédit ou d'une relation bancaire locale. Pour la plupart des projets pilotés depuis la France, elles ne sont pas un point de départ réaliste.
Tableau comparatif
| Établissement | Statut | À distance | SSN/ITIN | Points d'attention |
|---|---|---|---|---|
| Mercury | Fintech, banques partenaires (FDIC) | Oui | Non exigé | Critères durcis, adresse de registered agent refusée, pays exclus |
| Relay | Fintech, banque partenaire (FDIC) | Oui | Variable selon les sources | Vérifier l'éligibilité avant de postuler |
| Wise Business | Établissement de paiement (pas FDIC) | Oui | Non exigé | Pas une banque ; excellent pour le change |
| Airwallex | Établissement de paiement | Oui | Parfois ITIN | Preuves d'activité possibles |
| Grandes banques | Banques (FDIC) | Rarement | Souvent | Rendez-vous en agence |
La stratégie la plus robuste consiste à ouvrir deux comptes : un compte principal pour l'activité courante et un second (souvent Wise) pour le change et en cas de gel ou de fermeture inattendue du premier. Une fermeture de compte sans préavis arrive, et un seul compte signifie alors une activité à l'arrêt.
Stripe, PayPal, Amazon : encaisser ses clients
Stripe accepte une LLC américaine détenue par un non-résident : il faut l'EIN, un compte bancaire américain au nom de la société et une vérification d'identité du dirigeant. C'est souvent la raison principale de créer une société aux USA pour les vendeurs de logiciels, formations ou services en ligne.
PayPal Business (version américaine) demande également l'EIN et un compte bancaire américain pour les retraits. Amazon Seller Central accepte des vendeurs étrangers ; avec une LLC, vous indiquez l'EIN et un compte de versement américain.
Attention : ces plateformes peuvent geler des fonds en cas d'incohérence entre l'activité déclarée et les transactions. Les informations doivent être identiques partout (nom exact de la LLC, adresse, EIN, activité).
Maximiser ses chances d'être accepté
- Un site internet fonctionnel, au nom de la société, qui décrit l'offre, avec des mentions et un e-mail sur votre domaine.
- Une adresse professionnelle crédible : une boîte postale virtuelle (virtual mailbox) avec numérisation du courrier plutôt que l'adresse du registered agent.
- Des documents cohérents : même orthographe du nom de la LLC, même adresse, même nom de dirigeant sur les statuts, la lettre d'EIN et le formulaire.
- Une description précise de l'activité et des flux attendus (montant mensuel, pays des clients). Un dossier vague est le premier motif de refus.
- Éviter les activités sensibles sans préparation : crypto, jeux, compléments alimentaires, contenus pour adultes, armes, conseil en investissement… sont souvent refusés d'office par les fintechs.
- Un numéro de téléphone américain est un plus, mais rarement obligatoire.
Refusé ? Un refus n'est pas définitif. Corrigez le point faible (adresse, site, description) avant de reformuler une demande, et postulez en parallèle chez un autre établissement.
Côté France : déclarer le compte (formulaire 3916)
Si vous êtes résident fiscal français, chaque compte détenu, utilisé ou clos à l'étranger dans l'année doit être déclaré sur le formulaire 3916, annexé à votre déclaration de revenus. L'administration considère que la procuration ou la signature sur le compte de votre société suffit à déclencher l'obligation. L'amende est de 1 500 € par compte non déclaré et par année (10 000 € pour un État non coopératif, ce que ne sont pas les États-Unis). Le formulaire 3916-bis, lui, concerne les comptes d'actifs numériques.
Les échanges automatiques d'informations entre administrations rendent ces comptes visibles : la déclaration n'est pas une option. Pour le reste des obligations (imposition des bénéfices, 5472), consultez le guide fiscalité du résident français, et prévoyez ces frais dans votre budget annuel.
Questions fréquentes
Peut-on ouvrir un compte pour sa LLC sans SSN ?
Oui. Plusieurs établissements en ligne acceptent un dirigeant non-résident avec un passeport et l'EIN de la société, sans numéro de sécurité sociale. Les critères évoluent souvent : vérifiez-les au moment de la demande. Voir aussi EIN et ITIN.
Faut-il aller aux États-Unis pour ouvrir le compte ?
Pas avec les banques en ligne et les fintechs : tout se fait à distance (documents, selfie ou vérification vidéo). Les grandes banques traditionnelles demandent en revanche presque toujours un rendez-vous en agence.
Wise Business suffit-il comme seul compte ?
Pour démarrer, souvent oui : vous obtenez des coordonnées bancaires américaines (ACH et virement) acceptées par Stripe ou Amazon. Mais Wise n'est pas une banque et les fonds ne sont pas assurés par la FDIC ; beaucoup d'entrepreneurs ajoutent un second compte.
Mon compte américain doit-il être déclaré en France ?
Si vous êtes résident fiscal français et que vous avez la signature ou l'usage du compte, oui : formulaire 3916 chaque année, avec une amende de 1 500 € par compte non déclaré. Détails dans le guide fiscalité du résident français.
Combien de temps prend l’ouverture ?
Comptez de quelques jours à quelques semaines selon l'établissement et la complétude du dossier. Il faut d'abord avoir l'EIN, ce qui peut prendre plusieurs semaines par fax pour un non-résident.
À savoir. Ce guide est une information générale, vérifiée sur des sources publiques en novembre 2026. Ce n'est pas un conseil juridique ou fiscal personnalisé : votre situation (résidence, activité, patrimoine) peut changer la réponse. Faites valider vos choix fiscaux par un expert-comptable ou un avocat fiscaliste.